火災と自然災害保険が超過保険でなく適切かどうか？？

東京で築38年のリフォーム済みの中古一戸建てに住んでいます。
延床面積１８．５～２１．５坪

保険料2万2000円で

現在の契約だと最高保証額が

住宅火災保険を1600万円
家財保険を1500万円
風水害を300万

です。

自然災害保険が
保険料3万4000円で

住宅風水害が800万、地震320万
家財風水被害が750万、地震が300万

を契約しています。

今回、保険会社からおすすめが提示され
火災保険はいまのままで
自然災害保険をもうちょい増やしませんか？と提案されました。

提案されたプランは5万1200円で

住宅の自然災害風水害1120万円、地震480万円
か
家財の自然災害風水害1050万円、地震450万円
です。


このぐらいの保険に入っているのですが、
まず、第一に現在の保険が超過保険になっていないかが
心配です。

なんとなくで入っているのでちょっと心配なのですが、、、
(*´ω`*)

住宅の延べ面積が
１８．５ぐらいだとは思うのですが、もしかすると２０．１かも
しれません。

ベランダとかそういう建物部分として計算しないところは除外するらしくそれでちょっとややこしいです。(；・∀・)

多く保証を要求すると保険料が高くなるのでいまのままでいいかなぁと考えているのですが、

築３８年のボロやがぶっ壊れた際に、
年間５万ぐらいかけている保険で１６００万もかえってくるというい
からくりがいまいち信じられません。。。(；・∀・)

木造構造の加入基準×延床面積では
そのぐらいにはなるのですが？

現契約だと
火災で全焼の場合、
住宅＋家財　あわせて最高３１００万まで保証

風水害全壊の場合　３００万まで保証

地震全壊の場合　６２０万まで保証
風水害の場合全壊の場合　１５５０万まで保証

これは超過保険でしょうか？
アドバイスよろしくおねがいします。(；・∀・)