住宅ローンの保証料

　私は「住宅ローン」という「恵まれた制度」を利用したことは無いのですが、商売柄、賃貸用物件を建てるために借金はします。その際、「保証料」をとられることがあります。

　が、その（私が払った）保証料は、借金を完済しても戻りませんでしたし、今後も戻らないと思っています。

　というのは、ざっくりいいますと、例えば１億円の借金に際して100万円の保証料を払ったとします。6000万円返したところで私が破産して免責を受けたとします。

　すると、銀行へ、その保証会社が私に代わって4000万円弁済するわけです。保証会社は、どうやってこの4000万円を調達するかというと、無事返済が終わった他の人々から受け取っておいた保証料を使うわけです。その後、担保を執行して補填します。

　無事返済が終わったからと言って、保証料を返済していたら、社員の給料も未払い債務の4000万円も貯まりません。私が返済しなかった分を、保証会社も返済できないのです。

　つまり、事業用のローンでは、保証料は戻って来なくてもしかたがないものなのです。

　住宅ローンには、さまざまな特典、優遇制度が附属してあります。なので、保証料も何割か、あるいは全額、戻ってくるようになっているのかもしれません。債務者保護とか言って、事業用ローンでも制度が変わったかもしれませんが、私は「たぶん、１円も戻ってこない」と思っています。

　返済していたら、保証会社の経営が成り立たないからです。それは、住宅ローンでも、事業用ローンでも、同じですから。

　なのではっきりと「いつ、いくら戻ってくるのか」確認して、書面（約束）にしておかれることをお勧めします。

　そうしないと、いざとなった時、「その社員は退職しました。何を言ったか分かりません。当行に責任はありません」と逃げられます。

JA保証料÷（JA返済期間－JA残期間）
ではないでしょうか。